“Debemos tener buen crédito.” Esta frase es algo que crecí escuchando a mis padres decir. Y es algo que me decían cuando empecé mi primer trabajo a los 17 años de edad. Aunque fue algo que escuchaba, la verdad es que nunca me enseñaron lo que significaba. Sería porque no hablábamos mucho sobre el tema de dinero, los ahorros u otros temas financieros. Lo que sabía era por observación y dependía de lo que los escuchaba hablar.
Recuerdo que mi primer conocimiento real sobre el dinero y las finanzas fue durante una clase en high school. Nos hablaron sobre diferentes opciones de cuentas bancarias, tarjetas de crédito y también sobre los puntajes de crédito o nuestro credit score o score crediticio.
Fue en ese momento que comencé a comprender que el crédito era mucho más que una idea o una frase dicha por mis padres. Mi puntaje crediticio era algo que yo tenía que establecer a través de mis hábitos financieros y que podía tener un gran impacto significativo en mi vida.
El puntaje de crédito es algo que utilizan varios negocios y prestamistas para informarse sobre tu salud financiera. Este número de tres dígitos los ayuda a determinar si calificas para un préstamo de cualquier tipo, como para comprar un carro, una casa o para obtener una tarjeta de crédito. Este número refleja la solvencia que tienes para cubrir tus deudas y préstamos.
Los puntajes de crédito generalmente varían de 300 a 850 puntos. Dentro de este rango, los puntajes crediticios son parte de una de estas cinco categorías: pobre, regular, bueno, muy bueno y excelente. El tener un crédito es solo una parte del proceso. Es necesario mantener un crédito alto a través de hábitos financieros saludables.
¿Cómo se puede mejorar tu puntaje crediticio?
Estos hábitos pueden incluir:
- Hacer tus pagos a tiempo
- Mantener los saldos de las tarjetas de crédito bajos
- No solicitar un exceso de nuevas cuentas
- Revisar tus informes de crédito
- Mantener abiertas tus cuentas antiguas
En este momento, te preguntarás cómo esto impacta en tus hijos. La respuesta es fácil. Cuanto más pronto empieces a hablar del score crediticio con ellos, mejor será su futuro. No tienes que explicarles todo lo que es el puntaje de crédito y para qué lo utilizarán, pero es importante empezar a incorporar estos hábitos financieros antes mencionados, que los ayudará a establecer su crédito en un futuro. Aquí están unos cuantos tips para comenzar.
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Explícales lo básico sobre cómo funciona el crédito
Comienza la conversación explicándoles que las tarjetas de crédito son dinero prestado que pueden ser usadas para hacer compras importantes y esto ayudará a aumentar su puntaje crediticio.
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Las Tarjetas De Crédito
Aun siendo adultos, la mayoría no utilizamos las tarjetas de crédito de manera correcta, mucho menos los niños. Para ellos, estas tarjetas son mágicas, con dinero gratis. Pero no es así. Las tarjetas de crédito están basadas en dinero prestado que debe ser pagado lo más pronto posible – si no te sale costando más cara la compra por el interés. Las tarjetas de crédito tampoco son para comprar todo lo que quieras sin límite. Todas tienen un límite, y no deberías excederlo.
Para hacer esta explicación lo más fácil de entender para tus hijos, usa ejemplos que ellos pueden comprender.
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Tu puntuación de crédito
Es importante que tus hijos sepan que, al utilizar tarjetas de crédito, podrás aumentar y construir tu crédito. Esto significa que cada vez que utilices tu tarjeta, los bancos y organizaciones de crédito estarán calificando el uso que le das y este impactará de manera positiva o negativa en tu puntaje crediticio.
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La diferencia de crédito y debito
Ya que establezcas el conocimiento sobre el crédito y las tarjetas de crédito, es importante explicarles a tus hijos cuál es la diferencia entre crédito y débito. Un planteamiento sencillo sería que el crédito es dinero prestado y el débito es dinero que tú has ganado y guardado en el banco. Al realizar una compra, el costo de lo adquirido es retirado de tu cuenta de banco. Tu tarjeta de débito se utiliza en base a la cantidad de dinero que tienes en tu cuenta de banco.
Esto es solo el comienzo, y habrá diversos métodos para educar a tus hijos sobre el tema. Lo importante es explicar los conceptos básicos de cómo funcionan los ingresos, ahorros y gastos antes de que tus hijos se conviertan en adolescentes y formen a temprana edad hábitos de finanzas saludables.
Preguntas frecuentes
¿Cómo saber cuál es mi puntaje crediticio?
En México, existen distintas Sociedades de Información Crediticia (SIC) que registran y administran información sobre el comportamiento crediticio de las personas. Las más reconocidas son el Buró de Crédito y el Círculo de Crédito. Si deseas conocer tu puntaje crediticio:
1. Accede a los portales oficiales: puedes solicitar tu reporte de crédito en los sitios web oficiales de estas instituciones.
2. Solicitud en línea: generalmente, se te pedirá proporcionar datos personales básicos, como tu RFC, CURP y datos de algún crédito que hayas tenido en el pasado.
3. Reporte gratuito: por ley, tienes derecho a solicitar tu reporte de crédito de forma gratuita una vez cada 12 meses. Si deseas obtenerlo más veces durante el año, podría tener un costo adicional.
4. Consulta tu score: en tu reporte, encontrarás un número que representa tu puntaje crediticio. Este puede variar, pero generalmente va de 400 a 850. Cuanto más alto, mejor es tu historial crediticio.
¿Cuánto tiempo tarda en subir el score crediticio?
El tiempo para mejorar tu score crediticio varía dependiendo de varios factores:
– Historial previo: si tienes marcas negativas en tu historial, como pagos atrasados, estas pueden permanecer en tu reporte hasta por 6 años. Sin embargo, su impacto disminuye con el tiempo.
– Nuevas acciones positivas: hacer pagos a tiempo, reducir saldos pendientes y no adquirir deudas innecesarias pueden ayudar a mejorar tu score más rápidamente.
– Diversidad crediticia: tener diferentes tipos de crédito (tarjetas, préstamos personales, hipotecarios) y manejarlos adecuadamente puede beneficiar tu puntaje.
En resumen, puedes empezar a ver mejoras en tu score en unos meses al adoptar buenos hábitos financieros, pero para cambios significativos, especialmente si estás recuperándote de marcas negativas, podría tomar de 12 a 24 meses o incluso más.
¿Qué sube más el score crediticio?
Hay algunas acciones que pueden tener un impacto positivo significativo en tu score crediticio. Por ejemplo, mantener un historial de pagos a tiempo es esencial. Esto representa alrededor del 35% de tu score.
Trata de utilizar menos del 30% del límite total de tus tarjetas de crédito. La cantidad de crédito que usas en relación con tu límite crediticio representa aproximadamente el 30% de tu score.
Mantén cuentas antiguas abiertas y en buen estado, esto puede mejorar tu score. La antigüedad de tu historial crediticio representa cerca del 15% de tu puntaje.
Tener una combinación de cuentas, como tarjetas de crédito, préstamos personales, y préstamos hipotecarios, y manejarlas adecuadamente puede ayudar. Esto representa cerca del 10% de tu score.
Limita las solicitudes de crédito nuevas. Las consultas recientes pueden representar hasta el 10% de tu score.
Enfocándote en estos aspectos, puedes trabajar en mejorar y mantener un score crediticio saludable en México.
